طرح وام بدون ضامن چقدر موفقیت آمیز بود؟

طرح وام بدون ضامن چقدر موفقیت آمیز بود؟

با وجود اینکه لازمه رونق وام‌دهی بر پایه اعتبارسنجی است اما شواهد حاکی از آن است که عملکرد بانک مرکزی در زمینه تکمیل...

طبق بررسی‌ها حدود 70 درصد متقاضیان وام از سیستم بانکی در کشور را افرادی تشکیل می‌دهند که نیاز ضروری به وام‌های خرد بین 50 تا 100 میلیون تومان دارند. اما رصد اظهارات و مطالبات این دسته از متقاضیان نشان می‌دهد که برای دریافت وام بیش از اندازه به زحمت می‌افتند. تهیه مدارک مربوط به یک تا چند ضامن که بانک‌‎ها جهت اخذ اطمینان از بازگشت وجوه بانک از متقاضیان طلب می‌کنند، مسیر دریافت وام برای متقاضیان را بیش از پیش دشوار می‌سازد.

به همین منظور در مدل جدیدی که وزارت اقتصاد در سال گذشته آن را به سیستم بانکی ابلاغ کرد، «اعتبارسنجی افراد»، ملاک دریافت وام خرد و متوسط قرار گرفت؛ به طوری که وام‌گیرنده نباید چک برگشتی یا اقساط معوق داشته باشد؛ زیرا از این پس امتیاز منفی یا مثبت فرد در سامانه اعتبارسنجی، تعیین‌کننده میزان دریافت وام یا حتی عدم دریافت آن خواهد بود.

اما با این حال شواهد حاکی از آن است، با وجود تاکید دولتمردان بر وام‌دهی بر پایه سیستم تخمین اعتبار اشخاص در مقام سخن، اقدام مثبتی در زمینه تکمیل زیرساخت‌های نظام اعتبارسنجی صورت نگرفته نشده است.

طرح وام بدون ضامن موفقیت‌آمیز بود؟

سال گذشته علی بهادری‌جهرمی سخنگوی دولت با اشاره به جلسه ريیس جمهور با مدیران عامل بانک‌ها، گفته بود: «با دستور ريیس جمهور احتمالا نوع وثیقه‌گذاری وام‌های زیر 100 میلیون تومان تغییر می‌کند. باید نوع وثیقه‌گذاری وام‌های زیر 100 میلیون تومان را به گونه‌ای تغییر دهند تا مردم بتوانند بر مبنای اعتبارسنجی، تسهیلات خرد را آسان‌تر دریافت کنند.»

اما بعد از این ابلاغیه بود که مردم شکایات زیادی از عدم تمکین بانک‌ها به این مصوبه ريیس جمهور داشته‌اند و اعلام کردند بانک‌ها حاضر به پرداخت وام با این مبلغ بدون ضامن و بر مبنای اعتبارسنجی نیستند.

بعد از این بود که محمدرضا پورابراهیمی ريیس کمیسیون اقتصادی درباره این موضوع واکنش نشان داد و تصریح کرد: «بررسی این موضوع به دلیل شکایات متعدد مردم در دستور کار مجلس قرار گرفت و با ريیس کل بانک مرکزی و وزیر اقتصاد رایزنی‌هایی انجام شد.»

جلسات اعتبارسنجی در بانک مرکزی تشکیل نمی‌شود

فارغ از تخلفات و خودسری‌های نظام بانکی در زمینه عمل به دستورات بالادستی، شاید بتوان یکی از عوامل مهم اجرا نشدن مطلوب طرح وام‌دهی بدون ضامن در کشور را در معضل تکمیل نشدن زیرساخت‌های نظام اعتبارسنجی در کشور، مرتبط دانست.

یک نمونه از این معضلات به موضوع «تشکیل نشدن جلسات اعتبارسنجی در بانک مرکزی» مربوط می‌شود. قوانین برای راهبری اعتبارسنجی در کشور، شورایی تحت عنوان شورای نظام سنجش اعتبار در نظر گرفته است. اما با این حال آخرین اخبار حکایت از آن دارد که این شورا در جایگاه متولی تصمیمات پیرامون اعتبارسنجی در کشور، قریب به 10 ماه است که جلساتش تشکیل نشده است. طبق مقررات بانک مرکزی موظف است هر 3 ماه یکبار به طور منظم جلسات این شورا را برگزار کند.

پایگاه داده‌های اعتباری بانک مرکزی ناقص است

از سوی دیگر به اعتقاد کارشناسان، «نبود یک پایگاه داده تجمیع شده از اطلاعات داده‌های اقتصادی اشخاص»، مانع دیگری بوده است که باعث شده تا سیستم اعتبارسنجی در ایران قابل اتکا نباشد. به طور کلی هر چه پایگاه‌های داده بانک مرکزی درباره سوابق اعتباری افراد کامل‌تر و صحیح‌تر باشد به همان میزان هم دقت و جامعیت گزارش اعتبارسنجی اشخاص دقیق‌تر خواهد بود.

بر اساس آيین‌نامه سنجش اعتبار مصوب سال 98، بانک مرکزی موظف بوده است تا پایگاه داده جامعی تحت عنوان «پایگاه داده اعتباری» را تکمیل و آماده‌سازی کرده و سپس آن را به سیستم اعتبارسنجی بانکی متصل کند اما متاسفانه هنوز این پایگاه داده توسط بانک مرکزی عملیاتی نشده است.

به عبارت دیگر لازم است، پایگاه داده تجمیع شده از اطلاعات بخش‌های اعتباری، قضايی، املاک و مستغلات، راهنمایی و رانندگی و غیره به طور منسجم‌تری شکل بگیرد و امکان همکاری با تمامی ارگان‌های تامین‌کننده اطلاعات به طور کامل فراهم شود. چنانچه در زمینه همکاری با تامین‌کنندگان داده‌ها در کشور، گامی رو به جلو برداشته شود، به مراتب سیستم اعتبارسنجی موفق‌تری در کشور را شاهد خواهیم بود.

کمبودی در زمینه قوانین و مقررات اعتبارسنجی نداریم

اولین آيین نامه سنجش اعتبار در سال 86 برای اولین بار تصویب شد که در آن به لزوم حضور شرکت‌های اعتبارسنجی تاکید شده بود پس از آن بر اساس آيین‌نامه نظام سنجش اعتبار مصوب سال 98، شورای سنجش اعتبار در بانک مرکزی ایجاد شد و بانک مرکزی موظف به جمع‌آوری اطلاعات بدهی افراد در شبکه بانکی و سوابق بازپرداخت بدهی افراد، در یک پایگاه اطلاعاتی و ارايه به شرکت اعتبارسنجی شده است.

از جمله مهم‌ترین تغییرات و اصلاحات انجام‌شده در نسخه جدید آيین سنجش اعتبار در سال 98، «رفع ابهام در خصوص انحصاری و یکتا نبودن شرکت اعتبارسنجی» و «گسترش اعضای شورای سنجش اعتبار» (نهاد بالادستی ناظر بر شرکت‌های اعتبارسنجی) بود که در نوع خود یک گام مثبت و خوب تلقی می‌شد.

بانک مرکزی متولی اصلی پیاده‌سازی نظام اعتبارسنجی است

به گزارش مهر، اگرچه اعتبارسنجی در ایران قبل از انقلاب هم صورت می‌گرفت، اما شیوه جدید آن در قالب آيین‌نامه‌ای در سال 1386 در هیات دولت به تصویب رسید. در این آيین‌نامه موسساتی به عنوان تامین‌کنندگان اطلاعات شرکت‌های اعتبارسنجی تعریف شده‌اند که برخی از آنها عبارتند از: «بانک مرکزی و موسسات مالی- اعتباری، موسسات مجاز فعال در بازار غیرمتشکل پولی، سازمان امور مالیاتی، مراجع صالح قضايی، اداره کل ثبت شرکت‌ها و مالکیت صنعتی، نیروی انتظامی، سازمان ثبت احوال، شرکت‌های تامین سرمایه، موسسات رتبه‌بندی، سازمان بورس اوراق بهادار و شرکت‌های بیمه.»

اما به دلیل تعلل بانک مرکزی در زمینه تشکیل به موقع جلسات شورای سنجش اعتبار، همکاری مناسبی بین ارگان‌ها و تامین‌کنندگان اطلاعات اعتباری در کشور وجود ندارد. چنانچه بانک مرکزی به موضوع اعتبارسنجی اهتمام بیشتری بورزد و با سایر ارگان‌ها و وزارتخانه‌ها تعامل بیشتری برقرار کند، نظام اعتبارسنجی می‌تواند در سازمان‌های مختلف و از جمله بانک‌ها به بهترین شکل مورد استفاده قرار بگیرد.

پایان همکاری فطانت با بانک مرکزی در بانک آینده/ سرپرست جدید معرفی شد

پایان همکاری فطانت با بانک مرکزی در بانک آینده/ سرپرست جدید معرفی ...

با پایان ماموریت 31 ماهه بانک مرکزی به محمد فطانت در بانک آینده، نهاد ناظر بازار پولی کشور برای این بانک بحران زده به دنبال سکاندار جدیدی است.

MehrNews.com/
مازیار حسینی مدیرعامل شرکت سرمایه گذاری غدیر شد

مازیار حسینی مدیرعامل شرکت سرمایه گذاری غدیر شد

مازیار حسینی، مدیرعامل شرکت سرمایه گذاری غدیر، از هلدینگ‌های مهم اقتصادی و چند رشته‌ای بورسی کشور وابسته به وزارت دفاع...

EghtesadOnline.com/
سرمایه میلیاردی پرسپولیس در بورس

سرمایه میلیاردی پرسپولیس در بورس

افزایش سرمایه 350 میلیارد تومانی باشگاه پرسپولیس در سازمان بورس ثبت شد.

Gostaresh.news/

جزییات جلسه مشترک ريیس کل بانک مرکزی و ريیس...

رشد 14.4 درصدی «تشکیل سرمایه ثابت» در زمستان 1400

رشد 14.4 درصدی «تشکیل سرمایه ثابت» در زمستان 1400

میزان «تشکیل سرمایه ثابت» از نیمه دوم سال 92 تا نیمه اول سال 1400 در مجموع 30.6 درصد کاهش یافت، اما براساس گزارش بانک مرکزی در فصل زمستان پارسال، میزان تشکیل سرمایه 14.4 درصد رشد داشته است.

MehrNews.com/

رشد 14.4 درصدی «تشکیل سرمایه ثابت» در دولت سیزدهم پس از نزول 30 درصدی در دولت گذشته

بانک مرکزی: تورم در ماه‌های آینده کاهش می‌یابد

بانک مرکزی: تورم در ماه‌های آینده کاهش می‌یابد

اقتصاد کلانتسنیم نوشت :بانک مرکزی اعلام کرد تورم ماهانه اقلام خوراکی از 25.4 درصد در خردادماه به 5.7 درصد در تیرماه کاهش یافت. کاهش حدود 20 واحد درصدی تورم اقلام خوراکی از خرداد تا تیر، به وضوح پایان ...

KhabarOnline.ir/
خرید مسکن با سرمایه 3 میلیارد تومان در شرق تهران

خرید مسکن با سرمایه 3 میلیارد تومان در شرق تهران

در گزارش زیر به بررسی مشخصات آپارتمان‌های 3 میلیاردی شرق تهران خواهیم‌ پرداخت.

MosalasOnline.com/
مجلس نسخه بانک مرکزی را به زودی می‌پیچد

مجلس نسخه بانک مرکزی را به زودی می‌پیچد

نظری؛ عضو هیيت ‌ريیسه کمیسیون اقتصادی مجلس شورای اسلامی گفت: سیاست‌های پولی کشور را بانک مرکزی و سیاست‌های مالی کشور...

Gostaresh.news/
تامین مالی غیرتورمی ‎تولید اولویت بانک مرکزی/ انتشار ‎7 هزار و 560 میلیارد تومان اوراق گام در یک ماه

تامین مالی غیرتورمی ‎تولید اولویت بانک مرکزی/ انتشار ‎7 هزار و 560...

میزان انتشار‌ اوراق گام فقط در یک ماه اخیر با اصلاحات دستورالعمل قبلی در بانک مرکزی به 7 هزار و 560 میلیارد تومان رسید.

FarsNews.ir/
بازار سرمایه برای سرمایه‌گذاران جذاب می‌شود

بازار سرمایه برای سرمایه‌گذاران جذاب می‌شود

یک کارشناس بازار سرمایه گفت: با توجه به تورم موجود در اقتصاد کشور، انتظار می‌رود، قیمت سهام در بازار سرمایه نیز رشد کند و بازار برای سرمایه‌گذاران جذاب شود.

FarsNews.ir/
تامین مالی «غیر تورمی» ‌تولید، در دستور کار بانک مرکزی

تامین مالی «غیر تورمی» ‌تولید، در دستور کار بانک مرکزی

مدیرکل روابط عمومی بانک مرکزی در تويیتی اعلام کرد: ارزش اوراق گام در یک ماه از 7.5 هزار میلیارد تومان گذشت.

MehrNews.com/
سیگنال منفی و مهم نظام بانکی به بازار سرمایه

سیگنال منفی و مهم نظام بانکی به بازار سرمایه

نرخ سود بین بانکی به عنوان یکی از از بخش‌های اصلی بازار پول، می‌تواند تاثیرات مثبت یا منفی بر بازار سرمایه داشته باشد. تقریبا از اوایل سال جاری روند رو به رشد نرخ سود بین بانکی آغاز شد و این روند همچن...

NabzeBourse.com/
سرمایه گذاری 3000 میلیارد ریالی در صنعت آب و برق...

سرمایه گذاری 3000 میلیارد ریالی در صنعت آب و برق...

به گفته مدیرعامل شرکت نمایشگاه بین المللی مشهد، این مبلغ بخشی از تفاهمات انجام شده در سمینار تخصصی رویدادهای فن آورانه...

Gostaresh.news/
خالص بدهی بخش دولتی به بانک مرکزی منفی شد

خالص بدهی بخش دولتی به بانک مرکزی منفی شد

دولت در راستای کنترل تورم اصلاحاتی را شروع کرده و استقراض از بانک مرکزی را به‌تدریج کاهش داده و حتی خالص بدهی بخش...

EghtesadOnline.com/
پیش‌بینی جدید نایب رییس اتحادیه طلا از قیمت‌ها/ طلا... برای خرید مونوپاد چقدر هزینه کنیم؟ بورس کالا دست دلالان خودرو را از سود بادآورده کوتاه می‌کند کاهش قیمت مرغ تازه در میادین تره بار هشدار 5 رییس کل اسبق بانک مرکزی به قالیباف: طرح بانکداری سلطه دولت بر بانک مرکزی را تشدید می‌کند هشدار یک اقتصاددان به یک اتفاق خطرناک ارزی/ قیمت واقعی... افشای جزيیات جدید درباره آیفون 15 و پرو مکس پیشتازی گروه خودرو، شاخص کل را مثبت نگه داشت! شروط رییس‌جمهور برای ترمیم حقوق اعلام شد/ بازنشستگان هنوز چشم به راه هستند برجام، تهدید یا فرصت برای بورس؟ یک بیت‌ کوین بدهید؛ بوگاتی تحویل بگیرید! آخرین قیمت خودروهای پرفروش در بازار امروز (26... قیمت خودروهای فردا ارزان شد! خودرو رکورد صدور کد معاملاتی در بورس کالا را شکست عرضه بلیت پروازهای اربعین با نرخ مصوب فقط در 10 روز پایانی شهریور خبر خوش دولت برای این افراد | ماجرای وام بانکی کم‌بهره خبرنگاران چیست؟ حال و هوای خیابان فردوسی پس از اخبار برجام معلمان از ثبت نام در سامانه رتبه بندی جا نمانند | سامانه رتبه‌بندی معلمان شروع به کار کرد حکمرانی ریال و اصلاح نظام بانکی به طور قاطع پیگیری می‌شود تصمیم نهایی دولت برای بازنشستگان | تکلیف مستمری‌بگیران تامین اجتماعی روشن می‌شود؟ دو خط پدافندی آب شرب شهرکرد وارد مدار شد گزارش بازار‌ها امروز 26 مرداد 1401 |بیت کوین همانند طلا و سکه کاهش یافت! خرید تضمینی گندم از 7 میلیون تن گذشت کمیسیون مشترک اقتصادی ایران و پاکستان بعد از 5 سال برگزار شد خریداران ملک گوش بزنگ باشند | قیمت آپارتمان در تهران؛ 26 مرداد 1401 حال و هوای خیابان فردوسی پس از اخبار برجام/ ریزش عجیب دلار در بازار تهران جزيیات پیش فروش محصولات زامیاد اعلام شد نرخ تورم انگلیس دو رقمی شد کدام بانک وام سربازی پرداخت می‌کند؟ | نحوه ثبت نام چگونه است؟ تعطیلی دوماهه کارگروه ویژه سهام عدالت جاماندگان سهام عدالت گوش بزنگ باشند | از این طریق سهام عدالت دریافت کنید افزایش پروازهای ایران و پاکستان به 15 پرواز در هفته بازنشستگان از دریافت وام جا نمانند | وام بازنشستگان افزایش یافت امکان استفاده از دستگاه رادیولوژی دندان برای مراکز درمانی آزاد شد برای خرید میز ناهارخوری چقدر هزینه کنیم؟ تالار املاک و مستغلات در بورس کالا ایجاد می‌شود طرح فروش اقساطی لوازم خانگی برای زوج‌های جوان خرید تضمینی گندم از 7 میلیون تن گذشت افزایش پروازهای ایران و پاکستان به 15 پرواز در هفته قیمت گوشی هواوی امروز 25 مرداد+ لیست قیمت برنامه‌ریزی‌ برای تسریع تملک اراضی ‌پروژه راه‌آهن رشت-آستارا سرنوشت صنعت خودروسازی ایران بعد از امضای برجام سقوط آزاد قیمت‌ها در بازار خودرو/ آخرین قیمت تیبا،... جزيیات فروش فوری محصولات هایما ایران خودرو اعلام شد تفاوت عجیب دستمزد در ایران و کره‌جنوبی امکان استفاده از دستگاه رادیولوژی دندان برای مراکز درمانی آزاد شد تفکیک حساب‌های شخصی و تجاری‌ از پایان شهریور امسال/ پیگیری قاطع حکمرانی ریال در دستور کار‌ «عرضه خودرو در بورس» آغاز شد/ افتتاح تالار بورس املاک، به زودی ساخت راه‌آهن آستارا به عنوان قطعه پایانی کریدور ریلی شمال- جنوب سرعت می‌گیرد کاهش قیمت سکه و ارز + جدول